イギリスのクレジットヒストリー（クレヒス）は、日本でカードを使ってきた実績を引き継げず、渡英後にゼロから作ります。クレヒスは、カードや携帯の契約などの支払いの記録のことです。家探しやスマホの契約、カードの審査で「クレジットチェック」と言われて、初めて気づく人が多いです。銀行口座を開き、無料のスコア確認をして、最初のカードを作って毎月返していくと、無理なく積み上がります。
この記事では、イギリスでクレジットヒストリーを作るために知っておきたい以下の情報を解説します。
- 日本の信用情報はイギリスで使えない
- 住所をそろえて、銀行口座を開くところから始める
- 無料のアプリで自分のスコアを見る
- 最初の1枚は通りやすいカードを1枚だけ作り、毎月の返済を続ける
- 追加のテクは、選挙人登録（名簿に載れない人は、ファイルに添える説明の Notice of Correction で補う）とスマホの月額契約
イギリスのクレジットヒストリーとは？日本の信用情報は使えない
クレジットヒストリーは、ローンやカード、携帯の月額契約などの支払いが、信用情報機関（個人の支払いの記録を集める会社）に残った履歴のことです。貸し手や携帯会社は、この履歴を見て「貸しても返してくれる人か」を決めます。クレジットスコアはこの履歴から計算した点数で、家を買うときのローンやビジネスローンの審査などで役立ちます。日本のカードの実績は、イギリスの信用情報機関には載っていません。
クレジットヒストリーとクレジットスコアの違いは？
クレジットヒストリーは口座の開設日や返済の遅れなどの事実の記録で、クレジットスコアはその記録から各社が計算した点数です。点数の付け方は会社ごとに違うので、同じ人でもアプリによって数字が変わるのがふつうです。記録そのものは同じなので、点数より、記録に間違いがないかを見ておくと安心です。
信用情報機関は3社
イギリスの主な信用情報機関は、Experian、Equifax、TransUnion の3社です。貸し手によって見る会社が違うので、3社それぞれに自分のファイルがあります。
3社と、無料登録すると見られるスコアの範囲は次のとおりです。
| 信用情報機関 | 無料でスコアを見る方法 | スコアの範囲 |
|---|---|---|
| Experian | Experian に無料登録（Experian のデータで表示） | 0〜1250点 |
| Equifax | ClearScore に無料登録（Equifax のデータで表示） | 0〜1000点 |
| TransUnion | Credit Karma か MSE Credit Club に無料登録（TransUnion のデータで表示） | 0〜999点 |
Experian は以前の最高999点から最高1250点に、TransUnion は0〜710点から0〜999点に変わっています（TransUnion は2026年9月下旬から2027年6月まで順番に切り替えで、その間は0〜710点で出るアプリもあります）。3社で点数の範囲が違うので、数字を直接くらべても意味がありません。
日本の実績は引き継がれない？
引き継がれません。渡英直後は、イギリスに記録がない「薄いファイル（thin file）」の状態で、住所歴も短いため、自動の審査で落ちやすくなります。審査に落ちても、信用が悪いわけではありません。
渡英してからクレジットヒストリーを作る流れ
履歴づくりの土台は、クレジットカードを作って、毎月の返済を続けることです。そのための準備が、住所をそろえることと、口座を開くことと、自分の記録を見ることです。新しい口座がレポートに載るまで数週間、スコアに効くまで数か月かかる場合もあるので、渡英直後から始めておくと楽です。
私は渡英から1年ほどで、一般的な AMEX のカード（青いカード）を作りました。その1年後くらいに、ポイントをもっと貯めたくて AMEX ゴールドに切り替えています。日本の AMEX からの移管はしていません。
- 1住所を決めて、契約の表記をそろえる
審査では、住所の安定と住所歴が見られます。引っ越しが多いと不利になる場合もあるので、銀行・携帯・カードの住所は同じ表記にそろえます。
- 2銀行口座を開く
口座の種類と開設日は、信用情報機関に報告されます。渡英直後は、Monzo のようなオンラインバンクから始められ、Revolut もアプリで申し込めます。どちらを先に作るかは、Revolut と Monzo の目的別の違いで決めると迷いません。
- 3無料のスコアアプリに登録して、自分の記録を見る
Experian、ClearScore、Credit Karma のどれか1つに無料登録すれば、口座と住所が自分のファイルに載ったかを見られます。1社だけでも大丈夫です。
- 4適格性チェックで、通りそうなカードを1枚選ぶ
申し込む前に、soft search（記録は残るが、貸し手の審査には使われない軽い照会）の適格性チェックで、通りそうかを見ます。
- 5選んだカードに、1枚だけ申し込む
申し込みでは hard search（貸し手が審査のために見る照会。ほかの貸し手にも見えて記録に残る）が入ります。Experian では12か月記録に残り、最長24か月と案内するカード会社もあるので、申し込むのは1枚だけにします。
- 6毎月の返済を期日どおりに続ける
返済の記録は、月ごとにファイルへ反映されます。毎月の返済を期日どおりに続けることが、スコアを上げる土台です。
クレジットスコアを無料で確認する方法
自分のファイルは、無料のアプリと、法律で認められた無料のレポートの2つで見られます。
私は Experian の無料アカウントでスコアを見ています。無料登録でスコアが見られるので便利です。
無料のスコアアプリはどれを使う？
アプリごとに、元になっている信用情報機関のデータが違います。
- Experian：無料登録すると Experian のデータで見られます
- ClearScore：無料登録すると Equifax のデータで見られます
- Credit Karma：無料登録すると TransUnion のデータで見られます
- MSE Credit Club：無料登録すると TransUnion のデータで見られます
どれか1社でも見られます。見え方が少し違うので、2つ入れてくらべる手もあります。
Experian の無料アカウントは、スコアも詳しいレポートも無料のまま使い続けられます。スコアは、ログインすると月に1回更新されます。登録のときに勧められる CreditExpert は、毎日の更新、スコアの内訳と改善プラン、なりすましなどの監視などが付く有料プランです。スコアとレポートを見るだけなら、申し込まなくて大丈夫です。
法定の無料レポートで中身を見る
アプリのスコアとは別に、各社には法定レポート（statutory report）という無料の詳しいレポートがあります。住所の間違いや、自分と関係ない人との紐づけがないかを見られます。請求は、Experian、Equifax、TransUnion の各社の公式サイトからできます。
自分で確認してもスコアは下がる？
下がりません。自分で見る確認は soft search として記録されるだけで、貸し手が審査に使うことはできません。何度アプリを開いても、スコアには影響しません。
最初のクレジットカードは何から？作れないときの対処
最初のカードは、履歴が薄くても通りやすいルートを選ぶのが近道です。
イギリスでクレジットカードが作れないのはなぜ？
よくある理由は、次のとおりです。
- イギリスでの履歴がない（thin file）
- 住所歴が短い
- 選挙人登録がない
- 短期間に hard search が重なった
どれも「信用が悪い」という意味ではありません。履歴と住所歴は時間で、選挙人登録は、できない人なら信用情報機関のファイルに足す注記（Notice of Correction）で、hard search は1枚ずつ申し込むことで、それぞれ補えます。
状況別、最初の1枚のルートは？
履歴が薄い人の最初の1枚は、日本の AMEX の移管、クレジットビルダーカード、口座のある銀行のカードの3つが候補です。
| ルート | 向く人 | 難点 |
|---|---|---|
| 日本の AMEX の会員歴をもとに、イギリスの AMEX を作る | 日本の American Express のカードを本会員で3か月以上持つ人 | 日本発行のカードが対象かは要問い合わせ。年会費あり。使えない店あり |
| Aqua・Capital One などのクレジットビルダーカード | 履歴が薄い人 | 金利（APR）が高い。使える上限額が小さい。全額返済が前提 |
| 口座のある銀行のカード | 口座を使い続けている人 | 通りやすさは銀行ごとに違う |
新しく申し込む AMEX には、BA のポイントが貯まるBA AMEX Classicと、ポイント重視のAMEX ゴールドがあります。AMEX 同士の違いは、年会費とポイントの貯まり方でわかれます。
日本で AMEX を持っているなら移管は使える？
AMEX には、日本での AMEX の会員としての実績をもとに、イギリスで新しい AMEX のカードを作れる移管の制度があります。条件は、American Express 本体のカードで、本会員で、3か月以上持っていて、延滞がないことなどです。銀行やカード会社と組んだ提携カードは対象外です。
申し込む前に適格性チェックを使う
hard search は記録に残るので、申し込む前に、soft search の適格性チェックを使います。Capital One や Aqua のようなカード会社は、公式サイトに適格性チェックがあり、確認してもスコアに影響しません。本申し込みでは hard search が入ります。Monzo の口座がある人は、アプリから Monzo Flex（クレジットカード）に申し込めます。申し込みは soft search で、受け取ると決めたときに hard search が入ります。ClearScore と Credit Karma のカード一覧にも、通りそうかの見込みが出ます。
審査に落ちたら次に何をする？
落ちた直後に別のカードへ申し込むのは避けましょう。貸し手によって見る信用情報機関が違うので、断られた理由を知るには、まず見られた1社を確かめます。
- 断られた会社に、どの信用情報機関を見たか聞き、その1社の法定レポートで、住所の間違いや紐づけの誤りを見る
- どの会社かわからないときは、法定レポートは無料なので、3社分を取ると確実
- 適格性チェックで通りそうなカードを探してから、次の1枚に申し込む
短期間に hard search が重なると、次の審査がさらに不利になります。焦らず、1枚ずつ間を空けて進めます。
駐在の帯同家族や留学生など、収入がない人は？
収入がない場合、本人名義のカードの審査は厳しくなります。学生の人は、銀行の学生口座に付く当座貸越や、学生向けのカードを探す道があります。条件は銀行ごとに違うので、各行の申し込み条件を見て選びます。
クレジットスコアを上げる使い方
スコアを上げる近道はなく、毎月の支払いを期日どおりにする習慣が効きます。
毎月、全額を Direct Debit で返す
Direct Debit は、口座から自動で引き落とす仕組みです。返済の遅れは記録に残り、延滞やデフォルト（債務不履行）の記録は6年残ります。Direct Debit で全額返済に設定しておくと、払い忘れを防げます。
使える額の30%未満に抑える
カードで使える上限額のうち、使う割合は、できれば30%未満に抑えます。上限額が小さいビルダーカードでは、少額の買い物でも割合が高く出ます。使う額を抑えて、毎月返す形が向いています。
住所をむやみに変えない、古い口座は残す
住所の安定と、口座の年数が評価につながります。最初に作った口座やカードは、使わなくなっても解約せずに残す手があります。年会費がかかるカードは、残すかどうかを損得で決めます。
Experian Boost でサブスクやカウンシルタックスを反映する
Experian Boost は、無料で使える仕組みです。カウンシルタックス（自治体に払う税金）やデジタルサブスク、貯金・投資への積立の支払いを、Experian のスコアに反映できます。ただ、つなぐと銀行の取引データを Experian に見せることになるので、気になる人はつながない選択もあります。
スマホをクレジットチェックのある月額契約にする（追加のテク）
スマホの月額契約は、カード以外で履歴を作る追加のテクです。クレジットチェックのある月額契約は、申し込みで hard search が入り、その後の毎月の支払いが記録されます。「クレジットチェックなし」のプランは手軽ですが、履歴づくりにはつながりません。
家賃を信用情報に載せる
CreditLadder は、家賃の支払いを信用情報機関に報告するサービスです。1社への報告は無料で、3社すべてに報告するプランは月£5相当（約1,000円）からです。貸し手は複数の信用情報機関を見る場合が多いので、3社に報告すると、どの会社のファイルにも家賃の記録が載ります。
カード以外で履歴を作る方法は？
カード以外にも、記録を作る商品があります。hard search の有無と、延滞したときのマイナスを分けて見ます。
- 当座貸越（arranged overdraft）：口座に付く借り入れ枠です。枠と残高が記録されます
- BNPL（後払いサービス）：Klarna は申し込みが soft search で、Pay in 3 と Pay in 30 days の支払いを3社に報告します
- Loqbox：hard search なしで、毎月の支払いを3社に報告します。7日間の無料体験のあとは週£2.99（約620円）かかります
後払いサービスは、使わない選択もあります。払えない月があると、逆に記録が傷つくためです。
デビットカードは、口座の種類や開設日は報告されても、借りて返す実績にはなりません。履歴を育てたい人は、少額でもクレジットの商品を、全額返済の前提で使います。
紐づいた相手（financial associate）に注意する
ジョイント口座や共同のローンを持つと、相手のファイルと紐づきます。これを financial associate といい、配偶者だけでなく、ルームメイトとのジョイント口座でも起きます。別れたり口座を閉じたりしたあとは、3社に紐づけの解除（disassociation）を依頼します。
日本人は選挙人登録（Electoral roll）できる？
イングランドと北アイルランドに住む日本国籍の人は選挙人登録できず、スコットランドとウェールズに住んでいれば、在留の許可がある人は登録できます。選挙人登録は、スコアを上げる追加のテクです。Electoral roll（選挙人名簿）は、住所で投票できる人の名簿です。信用情報機関は、この名簿で「その住所に本人が住んでいる」ことを確かめ、Experian では、登録するとふつう30日以内にレポートへ載ります（8〜11月の名簿の更新の時期に登録した場合は12月1日から）。
住んでいる地域で答えが違う
選挙人登録できるかは、住んでいる地域と国籍で決まります。
イングランドと北アイルランドでは、イギリス市民かアイルランド市民が登録できます。加えて、在留の許可がある（または許可が不要な）人のうち、次に当てはまる人も登録できます。
- 英連邦（Commonwealth）の市民（キプロスとマルタを含む）
- デンマーク、ルクセンブルク、ポーランド、ポルトガル、スペインの市民
- 上記以外の EU の市民で、2020年12月31日以前に在留の許可を得て、途切れず続いている人
日本国籍はこの中に入らないため、イングランドと北アイルランドに住んでいる日本国籍の人は登録できません。スコットランドとウェールズに住んでいれば、国籍を問わず、在留の許可がある人は登録できます。
ワーホリ・留学生と国際結婚の世帯は？
ワーホリ（YMS）や Student visa の留学生も同じ決まりで、スコットランドかウェールズに住んでいれば登録でき、イングランドと北アイルランドに住んでいれば登録できません。
国際結婚の世帯では、イギリス市民・アイルランド市民・英連邦の市民であるパートナーは登録できますが、日本国籍の本人は、イングランドと北アイルランドでは配偶者でも登録できません。そのため、配偶者だけが名簿に載る世帯になります。
登録できる人の申し込み方は？
選挙人登録のページから、約5分で申し込めます。National Insurance 番号（NI 番号）を聞かれますが、持っていなくても登録できます。
登録できない人は注記（Notice of Correction）で補う
登録できない人は、自分のファイルに Notice of Correction（注記）を足せます。200語以内の説明文で、登録できない理由と、住所を示す書類があることを書いておきます。スコアは変わりませんが、貸し手が審査で読みます。この注記は3社に別々に出します。
名簿に載っていないと、本人確認や住所の書類を追加で求められて結果が遅くなったり、落ちたりする場合もあります。注記は無料で出せるので、カードや賃貸の審査の前に出しておくと吉です◎
よくある質問
新しい口座や契約の記録は、スコアに載るまで数週間から数か月かかります。
- Q渡英してどれくらいでクレジットカードが作れますか？
- A
期間は貸し手と人の状況で変わるので、何か月とは言い切れません。新しい口座がレポートに載るまで数週間、スコアに効くまで数か月かかる場合もあります。
- Qクレジットスコアは何点あれば良いですか？
- A
Experian は0〜1250点で、Excellent が1121〜1250、Very Good が1001〜1120、Good が861〜1000、Fair が641〜860、Low が0〜640です。Equifax は0〜1000点、TransUnion は0〜999点（切り替えの途中は0〜710点で出るアプリもあります）で、基準が違うので、数字を直接くらべられません。
- Q当座貸越や後払いサービス（BNPL）は、信用の積み上げに効きますか？
- A
借りて返す商品は、使った額と返済が記録されるので、積み上げになります。デビットカードの支払いだけでは、借りて返す実績にはなりにくいです。ただし、払えない月があると記録が傷つくので、全額返せる範囲で使います。
- Q選挙人登録できなくても、クレジットカードは作れますか？
- A
作れる場合もあります。名簿がないと、本人確認や住所の書類を追加で求められて結果が遅くなったり、落ちたりする場合もあります。Notice of Correction（注記）を出しておくと審査で読んでもらえますが、審査に少し時間がかかる場合もあります。
- Q引っ越したらクレジットヒストリーはリセットされますか？
- A
リセットされません。記録は住所ではなく本人のファイルについているので、引っ越しても続きます。ただし住所歴が短くなるので、新しい住所をすべての契約で同じ表記にそろえます。選挙人登録できる人は、新しい住所で登録し直します。
- Q日本に帰国したら、クレジットヒストリーはどうなりますか？
- A
イギリスの延滞などの記録は6年残ります。イギリスに住まなくなるときは、銀行に連絡して口座をどうするかを決めます。口座やカードを残せるかは、銀行ごとに違います。
- Q家を借りるときのクレジットチェックに落ちたらどうしますか？
- A
まず不動産会社に、どの信用情報機関を見たかを聞きます。次にその会社の法定レポートを取り、住所の間違いや紐づけの誤りを見ます。選挙人登録できない人は、Notice of Correction を出しておくと審査で読んでもらえますが、審査に少し時間がかかる場合もあります。
まとめ
イギリスでは日本の信用情報が使えないので、渡英後にゼロから作ります。住所をそろえて口座を開き、無料のアプリで自分の記録を見てから、最初の1枚を作って毎月返す順番です。追加のテクは、選挙人登録とスマホの月額契約です。イングランドと北アイルランドに住む日本国籍の人は登録できないので、3社に Notice of Correction を出して補います。
最初の1枚を作るまでは、気持ちの面でも少しもどかしい時期です。ただ、毎月ひとつずつ記録が積み上がるので、焦らず進めれば大丈夫です。
まずは今日、Experian の無料アカウントを作って、自分の記録に口座と住所が載っているかを見てみましょう◎
